Справжня ціна «нуля»
Нинішня передноворічна реклама й справді нагадує казкову. Бо пропонує чи не всім, навіть тим у кого в гаманці вітер гуляє, здійснити давню мрію і стати володарем комп’ютера, плазмового телевізора, пральної машини чи ще чогось дорогого й бажаного. А далі вже довірливим громадянам улесливо пояснюють, що все-таки доведеться за ці дива техніки платити, але в кредит. Зате під нульовий процент, без переплати тощо, аж заливається, розхвалюючи пропозицію, актор у рекламі. Але давайте спробуємо розібратися, чи й справді це так, а чи просто вдалий рекламний трюк банків і супермаркетів, аби побільше залучити клієнтів.
Знайоме слово «кредит»
У радянські часи практично всі ми у кредит здебільшого одягалися, взувалися, а про побутові товари та меблі годі й говорити, їх тільки так і придбавали. Тому слово «кредит» означало для нас тільки поетапну оплату товару, без його подорожчання. Та й процент переплати тоді був практично мізерним – усього 2-3 відсотки. Саме цими нашими давніми асоціаціями зараз і маніпулюють банки, пропонуючи кредити. Приміром, у Райффайзен Банку Аваль існує програма споживчого кредитування «Товари на виплату», яка насправді, за даними компанії «Простобанк Консалтинг», призводить до подорожчання товару на 25 відсотків. Оформивши безпроцентний кредит, покупець змушений платити відсотки, хоча й не такі значні, як при позичці у банку.
Також позичальнику можуть запропонувати оплатити перший внесок. Так, у мережі супермаркетів «Фокстрот» можна оформити безпроцентний кредит від Приватбанку чи Дельта Банку на десять місяців без першого внеску і комісії банку. Однак процентна ставка по такій позиці складає 0,12 відсотка річних. Деякі торгові мережі пропонують нульовий кредит у рамках різних акцій. Наприклад, супермаркети «Мегамакс» разом із Правекс-банком дають можливість придбати в кредит техніку однієї з фірм нібито без переплати, щоправда за умови сплати першого внеску в розмірі 10 відсотків.
Майже всі магазини запевняють, що оформити кредит у них можна дуже швидко, до того ж він доступний кожному. Насправді ж чимало часу доведеться витратити на тривалі узгодження. Для одержання безпроцентної позики необхідні паспорт, ідентифікаційний код і довідка про доходи. Чоловікам, які не досягли 25 років, також потрібно надати документи з військкомату. Якщо позичальник працює на останній роботі менше року, кредит йому не дадуть. Скоріше за все у позичці відмовлять і при відсутності реєстрації за місцем проживання. Та й максимальна сума так званого безпроцентного кредиту не може перевищувати двох офіційних зарплат і бути більшою 2 тисяч гривень. Якщо з документами все гаразд, позичальнику доведеться чекати видачі позики від однієї години до цілого дня.
«Безпроцентний кредит може отримати не кожен бажаючий. На надання позики можна розраховувати тільки при наявності повного комплекту документів», – не могли не визнати в одному зі столичних банків. Бо, встановлюючи серйозні вимоги до видачі безпроцентного кредиту, банк підстраховується від можливих несплат. Іноді банк вимагає оформити заставний договір і внести 1-2 відсотки від вартості товару, застрахувавши його. У такий спосіб фінансова установа отримує право відібрати покупку, якщо клієнт вчасно не сплачуватиме кредит.
На тобі небоже…
Продажі в кредит в Україні складають приблизно 35 відсотків від загального обсягу і цей показник щорічно зростає. Такий сервіс дозволяє істотно збільшити обсяги продаж магазинами, і тому вони самі часто виступають ініціаторами акцій по безпроцентному кредитуванню. Схема співробітництва проста – банк видає позичку покупцеві, а магазин компенсує фінансовій установі недоотриманий доход. Для магазину-партнера банку перевагою в такому випадку стає збільшення обсягів продажу товарів, а отже й отримання прибутку. Банк теж має від цього зиск, бо одержує свої відсотки по кредиту, хоча й не від покупця, а від магазину.
Іноді торгові мережі домовляються працювати з банками без сплати відсотків. У такому випадку банк допомагає реалізувати визначену групу товарів (які, здебільшого, не користуються попитом) у кредит під нуль відсотків. При цьому інші товари продаються за стандартними кредитними умовами, при яких банк заробляє недоотриманий доход.
Рекламний трюк
Під видом безпроцентного кредиту більшість торгових мереж пропонують зовсім інший продукт. Насправді він «обростає» безліччю схованих комісій і зборів банку, непомітних позичальникові. Як правило, банк бере комісію за відкриття чи ведення кредитного рахунку, зарахування грошей на рахунок позичальника тощо. Їхні розміри на перший погляд не такі вже й великі – 1-2 відсотки від суми кредиту. Але при цьому стягуються вони щомісяця, а базою для розрахунку є повна сума кредиту. А це додатково 12-24 відсотків на рік. Таким чином, ефективна процентна ставка (загальна сума витрат позичальника) може досягати до 52-60 відсотків річних при заявлених, приміром, 30.
«Існують різні схеми отримання доходу. Деякі банки домовляються з магазинами, інші включають додаткові витрати при оформленні договорів. Так чи інакше банки одержують свої відсотки», – згодилися у компанії «Простофінанс». Бо при видачі споживчого кредиту ризики банку набагато вищі, ніж при іпотечному, чи автокредитуванні, оскільки позички надаються фактично без застави. Тому в цьому випадку існує визначена рентабельність, у яку закладається неповернення. Тому всі без винятку фінансові установи відповідно підіймають процентні ставки і передбачають приховані комісії. На практиці ж буває, що деякі банки стягують не одну, а кілька таких комісій. Тому перш ніж повірити рекламі, зібравшись купити щось у кредит, спочатку вивчіть де, що і в яку ціну, підрахуйте, а вже потім оформляйте кредит.